Giới thiệu

Trang bìa
Thông tin chung
Thành tích
Lịch hẹn

Hữu ích

Các giai đoạn của cuộc đời
Chi tiêu có kế hoạch
Lạm phát lối sống
Tích luỹ tài sản
Làm giàu không khó
Để tiền vào đâu
Những cách đầu tư
Đừng sợ chữ đầu tư
Tính hiệu quả đầu tư
So sánh công cụ tích luỹ dài hạn
Chuẩn bị vào đại học
Tiền thưởng cuối năm
Vài số liệu về quỹ hưu trí tự nguyện ở Mỹ

Lập kế hoạch tài chính

Giới thiệu
Kế hoạch tích luỹ
Kế hoạch an hưởng
Ghi chép kết quả đầu tư dài hạn
Bảo vệ nguồn thu nhập
Tăng thu nhập
Tính thời gian trả nợ
Tính số tiền trả góp
Tính thời gian tích luỹ
Tính số tiền góp dần

Đầu tư cổ phiếu

Đầu tư cổ phiếu
Quỹ đầu tư
Maxx - Phúc Lộc Thịnh Vượng
Sổ tiết kiệm hay Quỹ đầu tư?
Làm gì khi thị trường xuống dốc?

Các loại bảo hiểm

Các loại bảo hiểm
Phí bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm nhân thọ liên kết chung
Điểm Tựa Đầu Tư

Câu chuyện

Bài học phổ thông
Những hòn đá
Sứ giả của Đấng Thiêng Liêng
Bắt đầu đầu tư
Ước mơ thành tỉ phú
Những quyết định tốt cho tuổi già
Về hưu trước 40 tuổi
Tránh mang nợ
Dùng thẻ tín dụng một cách khôn ngoan
Để tiền mua nhà hay đầu tư
6 điều giúp tôi bớt lo lắng về tiền bạc
Sinh Lão Bệnh Tử

Kinh nghiệm

Máy tính

GnuCash
Bắt đầu dùng GnuCash
Các phép tính tài chính cần biết
Kinh nghiệm dùng cloud storage
Nhận xét các ví điện tử
Tiện ích di động
Gói cước di động nội mạng
Trò chơi học làm giàu Cashflow
Tạo tài khoản Google
Kinh nghiệm dùng Google Maps ở Việt Nam
Chặn những cuộc gọi tiếp thị
RaspberryPi
Phần mềm mã nguồn mở
Phần mềm tự do
Máy in phun
In sách nhỏ
Pin Lithium Ion
Fax từ Linux
Linux
Spam
Nhiệt độ CPU
Home server cũ
Tìm hiểu Bitcoin

Chữ Việt

Vị trí dấu thanh
Unicode
UTF-8
Web Việt

Linh tinh

Bếp
Tiêu thụ điện
Điện standby
Máy lạnh
Máy lạnh inverter
Nóng
Nhiệt độ một ngày
Tần số của TV
Ảnh
Hồng ngoại

Ý kiến

Bắt cá hai tay
Nguồn gốc sự giàu có
Đo độ giàu có
Xã hội thông tin
Dùng hàng Việt
Gần mực thì đen, gần đèn thì sáng
Thành ngữ về tiền
Tiền và Máu
Giả trá
Những cái nêm
Khác người
Đã lên báo

Danh mục

Download
Mục lục





Lập kế hoạch tài chính gia đình
Viết lần đầu trong Tháng Hai, 2019.

Giai đoạn về hưu

Bạn đ̣ã nghỉ kiếm tiền và đang chi tiêu từ quỹ hưu trí. Bạn không còn những mối lo phải trả góp, phải nuôi con…
Đây là công cụ tính toán giúp bạn kiểm soát quỹ hưu trí và giữ mức sống ổn định trong suốt những năm còn lại.
Cuộc sống luôn luôn thay đổi, lộ trình tài chính của mỗi người cũng sẽ thay đổi theo. Với công cụ này, bạn sẽ nhanh chóng vẽ lại lộ trình để thích nghi với những thay đổi như là thu nhập, lạm phát, lợi nhuận đầu tư thay đổi theo tình hình kinh tế vĩ mô.

Trang này hướng dẫn cách dùng bảng tính KHTCp2 để lập kế hoạch thu-chi và đầu tư trong suốt cuộc sống hưu trí.

Bảng tính KHTCp2 gồm có các trang:

Hãy lập kế hoạch theo các bước sau

Chép bảng tính KHTCp2, đọc trang Hướng-dẫn

Bấm vào đây rồi chọn menu Tệp→Tạo một bản sao hoặc File→Make a copy để chép về Google Drive của bạn, chú ý: dùng menu dưới chữ KHTCp2 trong cửa sổ chương trình duyệt web, đừng dùng menu của chương trình duyệt web, đừng download về dùng với Excel vì trong KHTCp2 có một số hàm tôi tự viết, Excel không thể chạy những hàm đó. Nếu bạn mở KHTCp2 bằng Google Sheet app trên smartphone thì bạn dùng menu ba chấm→Share & export để Make a copy. Bạn hãy đổi tên file thành KHTCyyyymm, theo tháng bắt đầu kế hoạch.

Trong file KHTCp2 này có một số hàm do tôi viết để tính toán lộ trình tài chính. Các hàm đó cần được bạn cho phép đọc số liệu trong file của bạn. Các bạn có thể yên tâm cho phép vì các hàm tôi viết chỉ đọc các số liệu trong file KHTC của bạn để tính toán rồi ghi kết quả trở lại file, không gửi các số liệu đó đi đâu hết, không ai kể cả tôi biết trong file của bạn có số gì. Trước khi cho phép, các bạn có thể xem từng dòng của các hàm đó bằng cách chọn menu Tools→Script editor.
Bấm vào dòng in đậm sau đây để xem thủ tục cho phép.

Cho phép tính toán

Khi bạn mở file mới chép về lần đầu trong web browser, bạn hãy cho phép các hàm đó đọc số liệu trong file bằng cách bấm vào menu Lộ trình Tài chính→Tính giai đoạn 2.
Google sẽ hiện ra dialog box đầu tiên để bạn cho phép, hãy bấm Continue.
Dialog box thứ hai để bạn chọn account cho phép Retired làm việc.
Sau khi bạn chọn account, Google sẽ hiện ra dialog box thứ ba cho biết app chưa được verified, bạn hãy bấm vào chữ Advanced và bấm tiếp Go to Retired (unsafe).
Dialog box thứ tư có nút Allow để bạn cho phép.
Sau khi đã cho phép xong thì file KHTC của bạn có thể được dùng trong web browser cũng như trong Google Sheets app trên thiết bị di động.

Nhập các thông tin chung

Bạn hãy gõ vào tên, năm sinh và năm bắt đầu thực hiện kế hoạch này vào các ô B3, B4, B5 của trang TT-chung.
Ô B6 để ghi tổng giá trị các tài sản đầu tư đang sinh lợi cho bạn: sổ tiết kiệm, quỹ đầu tư, cổ phiếu, bất động sản… Giá trị căn nhà bạn đang ở không được tính vào tổng tài sản đầu tư mặc dù nó có thể tăng giá theo thời gian, bạn chỉ tính giá trị căn nhà đang ở sau khi bạn bán nó đi. Khi bạn chưa bán căn nhà thì phần giá trị tăng thêm chưa giúp gì cho bạn hết. Nếu bạn có một khoản tiền sẽ phải chi nhưng không liên quan đến chi tiêu cá nhân hàng tháng (ví dụ con bạn chưa học xong đại học, trả góp nhà chưa xong) thì bạn hãy trừ khoản tiền đó vào tổng tài sản ghi trong ô này.
Ô B7 để ghi lợi nhuận trung bình của tổng tài sản trên. Bạn có thể ghi gần đúng hoặc có thể tính bằng bảng tính ĐTDH. Các bạn có thể dễ dàng có được lợi nhuận trung bình 12%/năm khi đầu tư dài hạn vào quỹ đầu tư cổ phiếu.
Ô B8 để ghi các thu nhập hiện nay của bạn, gồm có thu nhập thụ động: những hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà bạn đang rút tiền lời, nhà cho thuê, tiền lương hưu nhận được từ Bảo hiểm xã hội và thu nhập chủ động nếu bạn có những công việc yêu thích. Bạn hãy ghi tổng các khoản này vào ô B8.
Ô B9 là chi tiêu trung bình hàng tháng hiện nay. Bạn chỉ tính các khoản chi tiêu ăn-uống-ở-đi-lại-giải-trí của cá nhân (nếu bạn độc thân) hoặc của hai vợ chồng (nếu bạn đang sống cùng vợ/chồng), khoản này cũng gồm luôn những chi tiêu không thường xuyên như mua sắm, du lịch.
Ghi mức trượt giá trung bình những năm gần đây vào ô B10.

Tính quỹ hưu trí

Trang Quỹ-hưu dùng để tính số tiền cần có ngay lúc này để bạn có một mức sống ổn định tương đương với mức sống hiện nay.
Ghi tuổi thọ dự tính vào ô B4. Bạn nên ghi số này từ 90 đến 100 để chắc chắn rằng quỹ hưu sẽ đủ dùng khi bạn rất thọ. Nêu bạn không kịp dùng hết quỹ hưu này thì phần còn lại là gia tài cho con cháu hoặc làm từ thiện.
Khi lớn tuổi hơn, sẽ phát sinh những khoản chi mới (ví dụ như chi tiêu chữa bệnh), hãy chọn một hệ số, ghi vào ô B5 làm tỉ lệ giữa chi tiêu sau này và chi tiêu hiện nay.
Ô B9 ghi số tiền bạn muốn để lại khi chấm dứt cuộc đời. Nếu bạn có bất động sản để lại thì không cần để lại nhiều tiền.
Đến đây, bạn đã nhập đủ các thông tin cần thiết, bạn hãy chọn menu Lộ trình Tài chính→Tính giai đoạn 2.
Chương trình sẽ tính ra ngay trong ô B10 số tiền bạn cần có lúc lúc này. Nếu số này lớn hơn tổng tài sản đầu tư bạn đang có, bạn cần giảm mức chi tiêu hoặc tiếp tục làm việc để kiếm thêm tiền. Nếu số này nhỏ hơn tổng tài sản đầu tư bạn đang có, bạn có thể tăng mức chi tiêu.

Để giảm chi tiêu, bạn cần liệt kê các khoản chi của mình và chọn giảm khoản nào ít cần thiết nhất. Bạn có thể dùng mẫu trong trang Thu-chi để liệt kê chi tiêu.

Chú ý

Bạn đang rút tiền từ tài sản đầu tư ra để tiêu. Tổng tài sản đầu tư của bạn nên được chia vào những nơi khác nhau tuỳ theo thời điểm sắp chi tiền, đó là nguyên tắc ba cái xô:

  1. Xô tiền trong tài khoản thanh toán và tiền tiết kiệm ngắn hạn đựng số tiền bạn sắp chi trong 1-2 năm tới,
  2. Xô tiền tiết kiệm dài hạn hoặc quỹ đầu tư trái phiếu đựng số tiền sắp chi trong 5 năm tới,
  3. Xô quỹ đầu tư cổ phiếu hoặc bất động sản đựng số tiền cho thời gian xa hơn 5 năm, quỹ đầu tư cổ phiếu cần có thời gian đủ dài để sinh lời ổn định.

Bạn cần chú ý chọn những lúc thích hợp để rót tiền từ xô thứ ba sang xô thứ hai và từ xô thứ hai sang xô thứ nhất. Nếu xô thứ nhất và xô thứ hai bị cạn, bạn sẽ tạm thời rơi vào cảnh ngồi trên một đống tiền mà vẫn túng thiếu.

Chiến lược để chọn thời điểm rót tiền từ xô thứ ba vào xô thứ hai và xô thứ nhất:

Xem và điều chỉnh lộ trình

Sau khi đã điều chỉnh mức chi tiêu sao cho tổng tài sản đầu tư vừa đủ dùng suốt đời, bạn có thể xem lộ trình tài chính suốt đời trong trang Lộ-trình.
Trang Lộ-trình gồm một bảng 3 cột: tuổi, tổng tài sản đầu tư vào cuối năm, mức chi tiêu trung bình hàng tháng trong năm. Tài sản đầu tư là tài sản sinh lời theo thời gian. Số liệu được tính cụ thể từng năm từ năm bắt đầu kế hoạch đến năm tuổi thọ dự kiến của bạn.

Tiếp theo trang Lộ-trình là trang Biểu-đồ gồm hai đường: tổng tài sản đầu tư và số tiền chi tiêu mỗi tháng.
Đường tổng tài sản sẽ tăng trong thời gian đầu, sau đó bắt đầu giảm. Nếu tổng tài sản của bạn hiện nay lớn hơn con số quỹ hưu cần thiết thì đường tổng tài sản tăng mãi chứ không giảm, bạn càng sống lâu thì gia tài để lại càng lớn.
Đường chi tiêu mỗi tháng thì tăng mãi do lạm phát.

Bảng tính này chỉ dùng để lập kế hoạch; khi đã có kế hoạch khả thi nhất, để theo dõi việc thực hiện kế hoạch hàng ngày bạn nên dùng phần mềm gnucash và file spreadsheet ĐTDH.

Plan-Do-Check-Act

Các tính toán trong bảng tính này có chứa các yếu tố sẽ thay đổi theo thời gian như là lãi suất, lạm phát, thu nhập và chi tiêu của gia đình bạn. Do đó bạn nên điều chỉnh kế hoạch của mình mỗi khi có thay đổi. Nhớ chép bảng tính ra một bản để lưu trước khi thay đổi, ví dụ: ngày 1.1.2012, chép file KHTC201906 thành file KHTC202001 và sửa file KHTC202001. Việc cập nhật kế hoạch nên làm ít nhất một lần mỗi năm, bắt đầu từ trang TT-chung rồi đến các trang Trả-góp, Mục-tiêu, Bảo-hiểm.

trở về trang Kế hoạch tài chính